Quelles aides pour le remboursement d'un prêt étudiant ? 

Vous avez souscrit un prêt étudiant et vous estimez que vous aurez du mal à le rembourser ? Ne tardez pas à en parler avec votre conseiller bancaire. Il pourra vous proposer des solutions et des aides différentes. Il est peut-être possible de renégocier les termes du contrat de votre prêt. Si vous avez souscrit plusieurs emprunts, vous pouvez aussi éventuellement bénéficier d’un regroupement de crédits. En dernier recours, il est également possible de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Le principe du prêt étudiant

Un étudiant français dépense en moyenne 1 200 euros par mois pendant sa formation. Conséquence : en France, des milliers d'étudiants souscrivent chaque année un prêt pour pouvoir suivre un cursus dans l'enseignement supérieur. Ce prêt étudiant leur permet de financer leurs études de manière globale : les dépenses liées à leur formation, les frais de scolarité, l'achat de matériel pendant leur cursus, des dépenses de la vie courante (paiement du loyer, des charges, nourriture, voiture…).

Pour bénéficier d'un prêt étudiant, vous devez avoir plus de 18 ans et prouver que vous suivez des études. Le montant de l’emprunt est variable. Il peut être de 1 000, 10 000, 20 000, 50 000 euros… Il dépend du type de cursus suivi, des débouchés et perspectives d'emploi, du poste et du salaire envisagés au terme de la formation, etc.

Si vous souhaitez souscrire un prêt étudiant, l'établissement bancaire analysera votre dossier et exigera très probablement qu'un de vos proches se porte caution et puisse intervenir si vous rencontrez des difficultés de remboursement.

Le prêt étudiant repose sur le principe de franchise : l'étudiant bénéficie d'un différé de remboursement au début de sa formation qui lui permet de rembourser son emprunt lorsqu'il commence à travailler.

Le prêt étudiant est donc un dispositif utile quand on n'a pas les moyens de financer des frais de scolarité élevés ou d'assumer un loyer pour suivre des études loin de son domicile. Mais la décision d'une souscription doit être bien réfléchie en amont car comme le précise le code de la consommation : « un crédit vous engage et doit être remboursé. »

Les risques en cas de défaut de remboursement

Ne pas rembourser son prêt étudiant dans les délais prévus peut vous coûter cher. La banque peut vous demander de payer des pénalités de retard. Vous risquez des saisies sur salaire, des poursuites judiciaires, et serez probablement inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers géré par la Banque de France. Il est donc important d’essayer de régulariser votre situation au plus tôt.

Que faire en cas de difficultés pour rembourser un prêt étudiant 

Vous venez de terminer votre cursus et vous ne trouvez pas d'emploi ? Vous craignez de ne pas pouvoir rembourser votre prêt étudiant ? Si vous pensez que vous allez rencontrer des difficultés pour rembourser votre emprunt, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour faire le point sur les options qui peuvent vous être proposées.

Les solutions pour faciliter le remboursement d'un prêt étudiant

En cas de difficulté pour rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez, par exemple, bénéficier d'un délai de paiement ou renégocier les modalités de votre emprunt.

Suspendre son prêt

Peut-être votre contrat de prêt prévoit-il la possibilité de suspendre le versement des mensualités pendant une courte période en cas de difficulté financière. Renseignez-vous auprès de votre conseiller bancaire.

Le code de la consommation a par ailleurs prévu un dispositif spécifique. Il s’agit de l'article L314-20 qui permet au juge d'accorder un « délai de grâce » de 2 ans maximum pendant lequel l'emprunteur n'est plus soumis au versement des mensualités. Le prêt étudiant est concerné par ce dispositif. Pour faire valoir ce droit, vous devrez constituer un dossier justifiant de votre situation et de vos difficultés : attestation France Travail (ex-Pôle emploi), lettre de licenciement…

Renégocier son prêt

Vous pouvez également demander un rendez-vous avec votre conseiller en vue de renégocier les termes de votre prêt, si votre contrat le permet. Il pourra, par exemple, vous proposer un nouvel échéancier avec une durée de remboursement allongée et des mensualités plus basses. Vous pourrez éventuellement obtenir un meilleur taux d’intérêt si vous bénéficiez d’un crédit modulable.

Demander un rachat ou un regroupement de crédit

Ces dispositifs vous permettent de renégocier vos emprunts et de bénéficier de plus de temps pour rembourser vos dettes.

Si vous avez souscrit plusieurs crédits (prêt étudiant, crédit à la consommation…) et que vous avez du mal à payer vos échéances mensuelles, le rachat de crédit peut être une option.

Le principe : votre établissement bancaire ou un autre organisme prêteur vous rachète l'ensemble de vos crédits et fixe avec vous le montant et la durée du remboursement. Le rachat de crédit peut vous permettre de bénéficier d'une diminution du montant des mensualités ou d'un taux d'intérêt plus intéressant. Mais il a aussi des inconvénients : frais de dossier, d'hypothèque, frais éventuels en cas de remboursement anticipé, durée de remboursement allongée…

Le regroupement de crédit est un dispositif similaire : il permet de regrouper des emprunts de même type (crédits à la consommation, par exemple ) en un seul prêt. L’objectif est de permettre à l’emprunteur de gérer son budget plus sereinement. Il permet de rembourser moins sur une durée plus longue, mais il implique lui aussi des frais.

Le rachat ou le regroupement de crédits sont par ailleurs soumis à conditions. Avant de vous l’accorder, le conseiller bancaire étudiera votre situation professionnelle, vos revenus, votre contrat de travail ainsi que votre taux d'endettement. En général, celui-ci ne devra pas dépasser 35 %.

Les aides régionales

Certaines régions peuvent avoir mis en place des dispositifs spécifiques pour aider les étudiants à rembourser leur prêt. La collectivité régionale de La Réunion propose, par exemple, l’aide régionale au remboursement d’un prêt étudiant.

Cette aide prend en charge les intérêts des prêts étudiants et les assurances facultatives.

Pour en bénéficier, il faut être rattaché à un foyer fiscal de La Réunion, ne pas dépasser un plafond de ressources, avoir moins de 30 ans et être inscrit dans une formation initiale d’enseignement supérieur.

Renseignez-vous auprès de votre collectivité régionale afin de savoir si des dispositifs d’aide existent pour vous aider à rembourser votre prêt étudiant.

À noter : certaines écoles peuvent également prendre à leur charge les intérêts des prêts. Contactez-les !

Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France

Si la situation est trop compliquée et que vous ne parvenez pas à assumer vos dettes et à rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez saisir gratuitement la commission de surendettement des particuliers de la Banque de France.

Vous devrez pour cela déposer un dossier de surendettement. Sont concernées les dépenses liées à la vie quotidienne : échéances de prêt, dépenses courantes (loyer, factures d’énergie, impôts…).

Vous pouvez bénéficier de l’aide d’une assistante sociale pour remplir votre dossier.

Si votre dossier est jugé recevable, vous pourrez bénéficier de temps supplémentaire pour rembourser votre crédit et certaines de vos dettes pourront être effacées. Mais vous serez inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il sera donc ensuite beaucoup plus difficile de contracter un crédit auprès d’un établissement bancaire.

Pour plus d’info, consultez le site service-public.fr